¿Por qué los latinoamericanos siguen subasegurados?
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¿Por qué los latinoamericanos siguen subasegurados?

La tasa de penetración de seguros en América Latina ronda el 2,7%, muy por debajo de la tasa global de 6,5%. En EE.UU., líder del mercado mundial de seguros, la relación entre primas y PIB alcanza el 7,4%.

En un estudio de la Fundación MAPFRE, una de las aseguradoras más grandes de América Latina, la brecha de protección de seguros de América Latina (IPG), calculada como la diferencia entre la penetración actual y la cantidad de seguros necesarios para beneficiar económicamente a la sociedad, se sitúa en $ 254,3 mil millones en 2018. Los estadounidenses gastan tan poco como 247 dólares al año, en promedio, en seguros, lo que deja a la población con un seguro insuficiente.

Entonces, ¿por qué los seguros, de vida y no vida, siguen siendo tan poco comunes en América Latina?

1. La baja inclusión financiera hace que los seguros sean menos accesibles.

Menos del 50% de los latinoamericanos tiene acceso a servicios financieros tradicionales, incluidas pólizas de seguro. Dado que los seguros, especialmente en la categoría de Vida, a menudo son distribuidos por bancos y otras instituciones financieras, el mismo patrón de exclusión tiende a seguir tanto a las finanzas como a los seguros en la región.

Brasil es la excepción a esta regla, donde los bancos juegan un papel importante en la distribución de pólizas de seguros de vida. El sistema de salud público-privado de Chile también ayuda a mitigar algunos de los desafíos relacionados con la distribución de seguros de salud en una región con baja inclusión financiera. Sin embargo, la exclusión regional de los productos financieros continúa desacelerando el mercado local de seguros.

2. La tecnología ha tardado en ponerse al día, pero las nuevas empresas están ayudando a hacer crecer la industria.

La mayoría de las compañías de seguros en América Latina hoy en día se basan en métodos tradicionales de cálculo de riesgo para fijar el precio de los planes de seguro. Si bien tres compañías cubren el 42% del mercado regional de seguros de vida, todavía hay un espacio significativo para innovar en la categoría de no vida, y las nuevas empresas están comenzando a reforzar las compañías de seguros existentes con nueva tecnología para mejorar los cálculos de riesgo y la experiencia del cliente.

Es importante destacar que estas empresas también están ayudando a desarrollar los canales digitales necesarios para llegar a la creciente clase media. Las empresas emergentes como Jooycar, Mango Life y ComparaOnline están utilizando nueva tecnología no solo para llegar a los clientes, sino también para calcular el riesgo con mayor precisión y proporcionar un seguro que recompensa el buen comportamiento para alinear los incentivos. Si bien la innovación dentro de la industria de seguros ha sido un desafío, las nuevas empresas insurtech están colaborando con el mercado tradicional para hacer que las primas sean más accesibles para los clientes y más precisas para los proveedores.

3. El crecimiento de los productos de seguros todavía está alcanzando a la nueva clase media.

En la última década, la clase media de América Latina ha crecido en un 50% y ahora representa el 30% de la población. Muchos de estos jóvenes profesionales provienen de familias que lucharon de alguna manera para satisfacer necesidades básicas como educación, nutrición o atención médica adecuada, por lo que los productos de seguros a menudo parecen demasiado “intangibles” cuando los desafíos diarios parecen más urgentes.

Existe la necesidad de cambiar la percepción de los productos de seguros de un costo “por si acaso” a algo más tangible, con implicaciones y actualizaciones diarias. En lugar de solo escuchar a una compañía de seguros cuando sucede algo malo, como un accidente automovilístico o una enfermedad, estos clientes también deben ser recompensados ​​por su buen comportamiento, para que puedan ver los beneficios de inmediato. A medida que más compañías de seguros se asocien con nuevas empresas para proporcionar tecnología de IoT e IA, estas políticas podrían volverse más atractivas, tangibles y alcanzables para la creciente clase media.

Una población bien asegurada es menos vulnerable a los choques y eventos inesperados, lo que promueve la estabilidad de la economía local a largo plazo. A medida que el mercado de seguros de América Latina se vuelve más moderno y tecnológico, estas políticas pueden ayudar a sacar y mantener a partes de la población fuera de la pobreza, y asegurar a aquellos que anteriormente habían sido excluidos por el sistema tradicional.

Rodrigo Labbé es el CEO de Jooycar, una plataforma de autos conectados e insurtech para América Latina. Ha desarrollado una extensa carrera trabajando en empresas multinacionales como Procter & Gamble, y antes de Jooycar se desempeñó como Jefe de Marketing de DIRECTV Chile.

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